국내 저축은행을 이용하는 고객 숫자가 사상 최초로 1000만 명을 넘어섰다는 반가운 소식 이면에는 오히려 장사가 더 안 된다는 뼈아픈 실적이 숨어 있습니다. 겉보기에는 엄청난 규모의 소비자를 확보하며 덩치를 키운 것처럼 보이지만 실제 개별 고객이 맡기거나 빌리는 돈의 액수는 예전에 비해 크게 줄어들었습니다. 돈을 벌어다 주는 본래의 영업 활동이 위축되다 보니 많은 금융 회사가 생존을 위해 투자 자산 비중을 늘리는 위험한 줄타기를 하고 있습니다. 과연 무엇이 이토록 거대한 규모의 시장을 흔들고 있으며 왜 손에 쥐는 이익은 오히려 줄어드는지 구체적인 배경을 짚어보겠습니다. 대출 규제와 경기 침체라는 거대한 파도 속에서 서민 금융의 대표 주자인 저축은행이 마주한 냉혹한 현실을 차근차근 살펴보겠습니다.
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고객 1000만명 넘긴 저축은행 장사는 왜 더 안될까 1인당 거래액 급감 이유
1. 사상 최대 고객 돌파의 이면
저축은행 업계가 오랜 기간 공을 들인 결과 마침내 이용하는 사람들의 숫자가 1000만 명의 고지를 가볍게 넘어섰습니다. 과거에는 문턱이 높거나 주변에서 쉽게 찾기 어려운 금융 기관이라는 인식이 강했으나 이제는 모바일 기기 발달로 누구나 쉽게 접근할 수 있게 되었습니다. 스마트폰 화면 몇 번만 누르면 가입할 수 있는 예금 상품과 소액 대출이 늘어나면서 급하게 돈이 필요한 서민층의 발길이 끊이지 않았습니다. 이러한 현상은 언뜻 보기에는 대중적인 저변이 넓어졌음을 증명하는 긍정적인 지표로 해석될 여지가 충분히 있습니다. 수많은 사람이 동시에 몰려들면서 사회 전반에 걸쳐 저축은행이라는 이름이 더욱 친숙하게 다가간 것은 사실입니다. 하지만 이러한 겉모습의 화려함과는 달리 실제 회사의 금고로 들어오는 실속은 예전만 못하다는 것이 업계 관계자들의 공통된 증언입니다. 고객의 머릿수가 늘어났음에도 불구하고 전체적인 경영 성적이 악화되는 현상은 금융 시장에서 매우 이례적인 일로 평가받고 있습니다. 보통은 이용하는 사람이 많아질수록 수익도 비례해서 증가해야 정상이지만 현재의 분위기는 완전히 정반대 방향으로 흘러가고 있습니다. 이는 한 사람이 실제로 거래하는 금액의 규모가 과거에 비해 눈에 띄게 줄어들었기 때문에 벌어지는 기현상입니다. 예금을 맡기는 사람도 수십만 원이나 수백만 원 단위의 쌈짓돈을 넣는 경우가 대부분이며 거액을 예치하는 자산가들은 모습을 감추었습니다. 대출을 받는 서민들도 법정 최고금리 규제와 정부의 엄격한 가계부채 관리 기조로 인해 과거처럼 큰돈을 빌리는 것이 원천적으로 차단되었습니다. 결국 덩치만 커졌을 뿐 내실은 턱없이 부실해지는 속 빈 강정 신세로 전락하고 있는 셈입니다.
고객 숫자는 1000만 명을 돌파하며 역대 최대를 기록했으나 1인당 거래액이 급감하면서 내실은 오히려 악화되었습니다.
2. 본업 위축과 대출의 한계
저축은행의 가장 중요한 존재 이유는 서민과 중소상공인들에게 적절한 자금을 공급하고 그에 따른 이자 수익을 얻는 것입니다. 그러나 최근 몇 년 동안 이어진 강력한 대출 규제와 금리 변동성으로 인해 이러한 본래의 기능이 심각하게 멍들었습니다. 돈을 빌려주고 싶어도 당국의 눈치를 봐야 하고 부실 채권이 늘어날 것을 우려해 심사 기준을 까다롭게 조이기 바쁜 상황입니다. 실제로 주변에서 흔히 볼 수 있는 자영업자 김 모 씨는 급하게 운영 자금이 필요해 저축은행을 찾았지만 과거와 달리 한도가 턱없이 부족해 발을 동동 구르기도 했습니다. 과거에는 신용도가 조금 낮더라도 필요한 만큼의 대출을 받을 수 있었지만 이제는 어림도 없는 소리가 되었습니다. 소액 생계형 대출 위주로 영업이 재편되다 보니 건당 발생하는 수익성이 예전의 화려했던 시절과 비교할 수 없을 정도로 쪼그라들었습니다. 이러한 본업의 부진은 고스란히 실적 악화라는 부메랑이 되어 돌아오고 있으며 많은 회사들이 생존을 걱정해야 하는 처지에 놓였습니다. 이자를 통해 얻는 수익이 줄어들다 보니 고정적으로 나가는 인건비와 전산 유지 비용을 감당하기도 벅찬 지경에 이른 곳이 수두룩합니다. 그렇다고 무작정 대출 문턱을 낮추었다가는 빌려준 돈을 받지 못해 파산 위기에 직면할 수 있으므로 이러지도 저러지도 못하는 진퇴양난에 빠졌습니다. 정부의 정책 기조에 발맞춰 서민 금융을 지원해야 한다는 공적 책임감과 회사를 유지해야 하는 영리 목적 사이에서 심각한 괴리감이 발생하고 있습니다. 결국 본업으로는 더 이상 과거와 같은 폭발적인 성장을 기대하기 힘들다는 비관적인 전망이 업계 내부에서 지배적으로 확산되고 있습니다.
강력한 대출 규제와 부실 우려로 인해 본업인 자금 공급 기능이 위축되면서 수익성이 크게 떨어졌습니다.
3. 유가증권 투자 확대의 그늘
본업인 대출 장사로 먹고살기 힘들어진 저축은행들은 생존을 위해 눈을 돌려 유가증권 시장으로 대거 뛰어들기 시작했습니다. 시중에 남아도는 자금이나 예금으로 모은 돈을 안전하게 굴릴 곳이 마땅치 않다 보니 주식이나 채권 같은 유가증권 매입에 열을 올리고 있습니다. 실제로 최근 공시된 자료들을 살펴보면 상당수 저축은행의 자산 운용 포트폴리오에서 유가증권이 차지하는 비중이 과거에 비해 엄청나게 불어났습니다. 자금을 빌려주고 이자를 받는 전통적인 은행업의 모습보다는 사실상 투자 회사의 성격을 띠어가고 있다는 비판이 나오는 이유도 바로 이 때문입니다. 남는 돈으로 주식이나 채권 시장에 투자해 단기 차익을 노리거나 이자 외의 수익원을 확보하려는 필사적인 몸부림인 셈입니다. 하지만 이러한 유가증권 비중 확대는 엄청나게 위험한 도박이 될 수 있다는 경고음이 금융 당국과 전문가들로부터 끊이지 않고 울리고 있습니다. 주식 시장이나 채권 시장은 거시 경제의 흐름이나 금리 변화에 따라 하루에도 수십 번씩 요동치는 매우 변동성이 큰 공간입니다. 저축은행처럼 본래의 체력이 튼튼하지 않은 금융 기관이 위험 자산 비중을 높였다가 시장이 조금만 출렁여도 치명적인 타격을 입을 수 있습니다. 실제로 금리가 급등하거나 주가가 폭락하는 시기에는 보유하고 있던 유가증권에서 막대한 평가 손실이 발생하여 순식간에 경영 위기로 이어지곤 합니다. 본업에서 손실을 메우지 못하고 투자 시장의 요행에 기대어 회사를 꾸려가는 구조는 언제 터질지 모르는 시한폭탄과 다름없습니다.
본업 부진을 메우기 위해 저축은행들이 유가증권 투자를 대거 늘렸으나 이는 시장 변동성에 취약한 위험한 구조를 만들고 있습니다.
4. 서민 금융 생태계의 위기
저축은행이 몸집을 줄이거나 위험한 투자에 눈을 돌리면서 가장 큰 피해를 고스란히 입는 쪽은 바로 평범한 서민들과 영세 상공인들입니다. 제1금융권 은행의 문턱을 넘지 못해 마지막 희망으로 찾아가는 곳이 바로 저축은행인데 이마저도 돈줄이 막히거나 대출을 받기 어려워졌기 때문입니다. 급전이 필요한 서민들이 합법적인 금융 테두리 안에서 돈을 빌리지 못하면 결국 사채 시장이나 불법 고금리 대부업체로 밀려날 수밖에 없습니다. 실제로 주변을 둘러보면 제도권 금융에서 거절당해 불법 사금융의 유혹에 빠져 평생을 고통받는 사람들이 늘어나고 있다는 안타까운 소식을 쉽게 접할 수 있습니다. 서민 경제의 든든한 버목이 되어야 할 저축은행이 제 역할을 하지 못하면서 사회 전체의 경제적 안전망이 흔들리고 있는 실정입니다. 이러한 현상은 단순히 개별 회사의 영업 부진으로 치부할 문제가 아니라 국가 경제 전체의 취약성을 높이는 중대한 사안으로 다루어져야 합니다. 서민들이 무너지면 소비가 위축되고 결국 내수 경제 전반이 얼어붙는 악순환이 반복되기 때문에 정부 차원의 세심한 대책 마련이 절실합니다. 하지만 저축은행들도 각자 살아남기 바빠서 사회적 책임을 다할 여유가 없다고 하소연하며 서로 눈치만 살피는 답답한 형국이 지속되고 있습니다. 건전성을 유지하면서도 서민들에게 꼭 필요한 자금이 원활하게 공급될 수 있는 선순환 구조를 하루빨리 복원해야 한다는 목소리가 커지고 있습니다. 그렇지 않으면 1000만 명이라는 거대한 고객 숫자는 허울 좋은 명판에 불과할 뿐 실질적인 경제 효과는 완전히 사라지게 될 것입니다.
저축은행의 영업 위축과 서민 대출 축소는 결국 취약 계층을 불법 사금융으로 내몰며 사회적 안전망을 위협하고 있습니다.
5. 모바일 혁신과 내실의 괴리
디지털 기술의 눈부신 발달과 함께 저축은행들은 손쉽게 고객을 모으기 위해 모바일 앱을 통한 비대면 영업에 사활을 걸었습니다. 복잡한 서류 제출 없이 몇 분 만에 계좌를 만들고 예금 상품에 가입할 수 있는 시스템을 구축하면서 젊은 층을 중심으로 가입자가 폭발적으로 늘어났습니다. 언제 어디서나 스마트폰만 있으면 은행 업무를 볼 수 있다는 편리함 덕분에 1000만 고객 돌파라는 역사적인 기록을 세울 수 있었습니다. 그러나 이러한 기술적 혁신과 편리함이 실제 회사의 수익성 개선이나 건전한 성장에 직접적으로 기여하지는 못한다는 한계가 명백하게 드러났습니다. 단순히 앱을 다운로드하고 몇 푼의 예금을 맡기는 뜨는 고객들은 충성도가 매우 낮아서 금리가 조금만 더 높은 다른 곳으로 순식간에 이탈해 버립니다. 이러한 현상을 업계에서는 겉보기에는 화려하지만 실속은 전혀 없는 모래성 같은 성장에 불과하다고 비판 섞인 목소리로 평가합니다. 진정으로 회사의 수익에 도움을 주는 충성 고객을 확보하기보다는 이벤트성 금리에 이끌려 잠시 머물다 가는 유동성 자금만 늘어났기 때문입니다. 이들을 유치하기 위해 지급해야 하는 높은 예금 금리는 고스란히 회사의 재정적 부담으로 작용하여 오히려 이익을 갉아먹는 주범이 되고 있습니다. 기술을 활용해 고객의 머릿수를 늘리는 데만 급급했지 실제로 그들로부터 안정적인 수익을 창출할 수 있는 내실 있는 전략은 부족했던 셈입니다. 모바일 혁신이 가져다준 편리함의 이면에 숨겨진 비용 부담과 허술한 고객 관리 체계는 앞으로 저축은행들이 반드시 풀어야 할 커다란 숙제로 남았습니다.
모바일 비대면 영업으로 가입자는 급증했으나 충성도가 낮은 유동성 자금에 불과해 실질적인 수익에는 도움이 되지 않고 있습니다.
6. 향후 전망과 생존 전략
앞으로 저축은행 업계가 과거의 영광을 되찾고 살아남기 위해서는 현재의 위기 상황을 직시하고 근본적인 체질 개선에 나서야 합니다. 단순히 고객 숫자가 많다는 허상에 취해 있을 때가 아니라 1인당 거래액을 높이고 본업의 경쟁력을 강화할 수 있는 정교한 전략이 필요합니다. 정부의 규제 완화를 마냥 기다리기보다는 리스크 관리 능력을 철저히 키우고 우량 차주를 선별할 수 있는 고도화된 심사 시스템을 마련해야 합니다. 또한 위험성이 높은 유가증권 투자에만 과도하게 의존하는 관행을 버리고 안정적인 수익원을 다각화하는 지혜를 발휘해야 합니다. 독자 여러분께서도 이러한 금융 시장의 흐름을 정확히 파악하고 예금을 맡기거나 대출을 이용할 때 각별히 주의를 기울여야 할 시점입니다. 앞으로 저축은행들이 과연 이 난관을 극복하고 진정한 서민 금융의 동반자로 거듭날 수 있을지 냉정하게 지켜보아야 하겠습니다. 지금의 부진을 털어내지 못한다면 수많은 저축은행들이 구조조정의 칼바람을 피하기 어려울 것이라는 경고가 현실로 다가오고 있습니다. 투명한 경영과 철저한 건전성 관리를 바탕으로 고객과의 신뢰를 회복하는 곳만이 이 치열한 생존 경쟁에서 살아남을 수 있습니다. 무리한 외형 부풀리기보다는 내실을 다지는 데 집중하는 저축은행들의 과감한 변화와 혁신을 기대해 봅니다.
저축은행은 외형 확장을 멈추고 리스크 관리와 본업 경쟁력 강화를 통한 체질 개선에 전력을 다해야 합니다.
자주 묻는 질문
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