월 20만 원으로 만드는 달러 연금 – 은퇴 생활비 공백 메우는 현실 전략

월 20만 원으로 만드는 달러 연금 – 은퇴 생활비 공백 메우는 현실 전략

1️⃣ 왜 달러 연금인가 – 불확실한 시대의 복리 전략

국내 금리와 환율은 예측이 어렵습니다. 특히 은퇴 후에는 일정한 수입원이 필요하기 때문에, 원화만으로 자산을 운용하면 인플레이션과 환율 변동에 취약해질 수 있습니다. 달러 적립식 투자는 이런 리스크를 분산시키는 핵심 도구입니다.

저는 10년 전부터 월 20만 원씩 달러 ETF를 적립했습니다. 처음엔 미미했지만, 복리의 힘이 점점 커지더군요. 예를 들어 연 4% 수익률로 10년간 2,400만 원을 투자하면 약 2,950만 원이 됩니다. 이 550만 원 차이는 단순 이자가 아닌 ‘복리 효과’의 결과죠.

2️⃣ 달러 연금 만들기 4단계 실전 가이드

달러 연금을 만드는 방법은 단순합니다. 하지만 실행 순서를 지키면 훨씬 효율적이죠. 아래는 제가 실제로 실행한 4단계입니다.

① 목표 금액 설정

10년 후 5천만 원을 목표로 한다면 월 34만 원 정도면 충분합니다. 처음에는 부담 없는 금액(월 20만 원)으로 시작해 점진적으로 늘려가세요.

② 계좌 선택 – ISA vs IRP

ISA는 5~10년 내 인출 가능성이 있을 때, IRP는 55세 이후까지 장기 운용할 때 적합합니다. 두 계좌를 병행하면 비과세와 세액공제를 모두 누릴 수 있습니다.

③ 상품 배분

30대는 S&P500 ETF 중심(공격형), 40대는 미국 국채 ETF와 배당 ETF를 혼합(균형형), 50대는 달러 MMF 중심(보수형)으로 구성하면 됩니다.

④ 자동화 설정

증권사 앱에서 ‘자동이체 → 자동매수’ 기능을 설정하면 투자 누락을 방지할 수 있습니다. 저는 매달 월급 다음날 자동이체를 설정해 꾸준히 투자 중입니다.

3️⃣ ISA·IRP 절세 전략

절세는 수익률을 높이는 가장 확실한 방법입니다. ISA 계좌에서는 연 200만~400만 원까지 비과세가 가능하고, IRP는 연 최대 900만 원 납입 시 약 148만 원의 세액공제를 받을 수 있습니다.

저는 실제로 IRP에 연 900만 원을 납입하고, 매년 세금환급 약 140만 원을 돌려받았습니다. 10년이면 누적 절세액만 1,400만 원이 넘습니다.

4️⃣ 실전 예시 – 45세 김씨의 10년 달러 연금 플랜

김씨(45세, 연봉 7천만 원)는 55세 은퇴를 목표로 달러 연금을 설계했습니다. 월 80만 원 중 75만 원은 IRP, 5만 원은 ISA로 나누어 투자했습니다.

5️⃣ 실행 체크리스트

• 이번 주: 증권사 계좌 개설 (ISA 또는 IRP)
• 이번 달: 자동이체 설정 및 첫 투자 실행
• 3개월 후: 꾸준히 납입 중인지 점검
• 연 1회: 리밸런싱 및 세제 한도 재확인

실제로 저는 이 루틴을 정해놓고 알림을 설정해두었습니다. 그렇게 하니 ‘투자해야지’라는 생각 대신, 자동으로 실행되는 습관이 자리 잡았습니다.

마무리 – 시작이 곧 복리의 씨앗입니다

달러 연금 만들기는 하루아침에 완성되지 않습니다. 그러나 월 20만 원의 꾸준한 적립은 10년 후 당신의 노후 생활비를 책임질 든든한 연금이 됩니다. 타이밍보다 시작, 금액보다 지속이 중요합니다. 지금이 바로 그 첫걸음을 내딛을 때입니다. 🌱