다중채무 자영업자 대출 1,070조 시대, 빚의 굴레를 끊는 방법 최근 거리 곳곳에서 ‘임대문의’ 현수막이 눈에 띄게 늘어났습니다. 코로나 이후 회복될 것이라 기대했던 소비는 다시 위축되고, 물가는 오르는데 매출은 줄었습니다. 이런 가운데 자영업자들의 대출 잔액이 1,070조 원을 돌파하며 사상 최대치를 기록했죠. 저 역시 몇 년 전 소상공인으로 일했을 때 비슷한 압박을 느껴봤기에 이 현실이 결코 남의 일로 느껴지지 않습니다. 😔
한국은행에 따르면 2025년 2분기 자영업자의 금융권 대출은 2조 원 증가해 1,069조6천억 원에 달했습니다. 이는 통계 작성 이후 최대치입니다. 정치적 불확실성, 경기 침체, 소비심리 위축이 복합적으로 작용한 결과입니다. 특히 식당·소매업 등 생활밀착형 업종의 매출 감소가 두드러졌습니다.
실제로 제가 운영하던 카페도 코로나 이후 매출 회복이 더뎌, 운영자금 확보를 위해 대출을 늘릴 수밖에 없었습니다. 당시엔 임대료와 인건비가 감당이 안 될 정도로 치솟았고, 결국 한도 끝까지 신용대출을 받았습니다. 이런 상황은 수많은 자영업자들에게도 반복되고 있습니다.
2분기 말 기준 다중채무자의 대출 잔액은 750조 원을 넘어섰습니다. 이는 ‘세 곳 이상 금융기관에서 대출을 받은’ 자영업자들의 규모를 의미합니다. 다중채무자 1인당 평균 대출액은 4억3천만 원으로, 지난 1년간 거의 변동이 없었습니다. 빚을 줄이지 못한 채 이자만 내는 ‘버티기 경제’가 지속되고 있는 셈입니다.
저 역시 신용카드, 은행, 새마을금고를 오가며 자금을 돌렸던 경험이 있습니다. 갚아도 갚은 것 같지 않은 기분, 이자 납입일마다 오는 문자 알림이 공포로 다가왔죠. 이런 구조가 지속되면 결국 연체율 상승으로 이어질 수밖에 없습니다.
| 구분 | 특징 | 위험요인 | 비고 |
|---|---|---|---|
| 소득 하위층 | 대부분 2금융권 의존 | 금리 변동에 취약 | 연체율 2% 이상 |
| 중소 자영업자 | 운영자금 부족 | 부채 전이 위험 | 상환 유예 신청 多 |
정부는 자영업자 대출 만기 연장, 저금리 대환 대출 등 긴급 지원책을 시행 중입니다. 그러나 근본적인 해결에는 한계가 있습니다. 실제로 저금리 대환 대출 신청자 중 상당수가 신용점수 하락으로 탈락하고 있습니다. 구조적 문제를 해결하지 못하면 지원은 일시적 봉합에 불과합니다.
제가 경험한 한 지원 프로그램에서는 서류 절차만 3주가 걸렸고, 실제 승인된 금액은 신청액의 절반에 불과했습니다. 제 주변 소상공인들도 비슷한 어려움을 토로합니다. 지원이 현실의 속도를 따라가지 못하는 것입니다.
이 위기를 극복하기 위해선 단순히 대출을 ‘줄이는 것’이 아니라 ‘관리하는 것’이 중요합니다. 첫째, 매출과 지출을 철저히 분리해 재무 현황을 매달 점검하세요. 둘째, 불필요한 구독형 서비스나 비효율적 지출을 과감히 정리해야 합니다. 셋째, 지역 상권 네트워크를 통한 공동 마케팅은 비용 절감과 매출 회복에 도움이 됩니다.
제가 실제로 참여했던 ‘소상공인 상생 네트워크’에서는 주변 가게들과 공동 이벤트를 진행했는데, 그 한 주간 매출이 40% 이상 늘었습니다. 작은 연대가 큰 변화를 만든다는 것을 체감했습니다.
한국은행은 자영업자 부실이 금융 시스템 전반에 영향을 미칠 가능성을 경고했습니다. 그러나 동시에 변화의 기회도 존재합니다. 금융문맹을 벗어나고, 투명한 회계 관리와 디지털 전환을 통해 다시 설 수 있습니다. 위기는 끝이 아니라, 재정립의 시작이 될 수 있습니다.
저 또한 실패 후 회복을 통해 배웠습니다. 무엇보다 중요한 건 ‘포기하지 않는 태도’입니다. 변화에 적응하는 자영업자가 결국 살아남습니다.
Q1. 왜 자영업자 대출이 계속 늘어날까요?
소비 위축과 물가 상승으로 매출이 줄면서 운영자금 확보를 위한 대출이 늘고 있습니다. 특히 임대료와 인건비 부담이 커서 단기 유동성 확보가 필수적이기 때문입니다.
Q2. 다중채무자는 얼마나 위험한가요?
여러 금융기관의 대출로 인해 이자 부담이 커지고, 금리 인상기에 상환 압박이 극심합니다. 한 번 연체되면 신용점수 하락으로 재대출이 불가능해집니다.
Q3. 정부의 대출 만기 연장 정책은 효과가 있나요?
일시적으로 숨통을 틔워주지만, 근본적인 매출 회복 없이는 한계가 있습니다. 실제 현장에서는 신청 절차의 복잡성과 지원금 축소 문제가 제기되고 있습니다.
Q4. 자영업자가 스스로 할 수 있는 대출 관리법은?
지출 구조를 투명하게 기록하고, 고금리 대출을 우선 상환하며, 신용카드보다는 체크카드 중심으로 관리하는 것이 좋습니다.
Q5. 앞으로 자영업 회복 가능성은 있나요?
디지털 전환, 상생 네트워크, 공동 마케팅 등 새로운 생존 모델을 구축한다면 회복의 여지는 충분합니다.
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